À l’heure actuelle, le monde en ligne vit au rythme des bouleversements numériques, des technologies interactives et des expériences immersives basées sur les jeux. En comparaison, l’activité de traitement des paiements semble quelque peu… ennuyeuse.
Pourtant, le traitement des paiements fait partie intégrante de tous les secteurs d’activité, et son importance ne cesse de croître à mesure que la révolution du commerce électronique et les achats par téléphone portable prennent de l’ampleur. De même, les modèles de travail à distance exigent des options de paiement plus souples, par exemple pour les entreprises qui doivent payer des travailleurs indépendants internationaux.
Nombreux sont ceux qui pensaient que ces problèmes de paiement en ligne avaient été résolus par PayPal, mais malgré tous ses efforts, les problèmes ont persisté.
Deux frères originaires d’une petite ville d’Irlande en étaient parfaitement conscients et c’est pourquoi ils ont créé Stripe. En moins d’une décennie, ces frères ont transformé sept lignes de code en un géant de la Silicon Valley d’une valeur de 20 milliards de dollars, gérant les paiements de quelques-uns des plus grands géants numériques du monde, tels qu’Amazon, Facebook, Salesforce et Shopify.
Ce n’est donc pas si ennuyeux que cela.
Comment en est-on arrivé là ?
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Des débuts modestes
Imaginez un village irlandais stéréotypé avec quelques pubs blanchis à la chaux, niché près d’un lac et à l’ombre des ruines d’un château du XIe siècle. À peine 100 personnes vivent à Dromineer, dans le comté de Tipperary, accueillant les touristes de passage qui s’arrêtent pour boire une pinte lors d’un voyage en Irlande.
Ce que l’on ne soupçonne pas dans ce tableau idyllique, c’est que deux membres de cette minuscule population sont en fait les plus jeunes milliardaires de la planète : les frères Collison, Patrick et John. Nés et élevés à Dromineer, ils ont fréquenté l’école locale, mais ont probablement appris davantage à la maison, où la conversation technique et l’expérimentation allaient bon train.
La fascination des garçons pour les mathématiques, la physique et l’informatique a été nourrie par leurs parents, Denis et Lily, respectivement ingénieur en électronique et microbiologiste. Tout au long de leur adolescence, Patrick et John ont parcouru des livres sur une myriade de sujets, étanchant une soif de connaissances que l’école n’avait pas su satisfaire.
À l’âge de 16 ans, Patrick a remporté le célèbre prix Esat BT Young Scientist of the Year (jeune scientifique de l’année) pour son langage de codage, Croma. Pendant ce temps, son frère cadet, John, a obtenu la note A au diplôme de fin d’études secondaires. Lorsque Patrick s’est inscrit au MIT aux États-Unis l’année suivante, John a pris congé de l’école pour accompagner son aîné.
Là, les adolescents ont lancé quelques idées de start-ups, dont Auctomatic, une plateforme SaaS qui permet aux vendeurs d’eBay de suivre leurs stocks et leur trafic. Ces premières incursions dans l’entrepreneuriat ont aidé les frères à identifier un problème majeur qui affectait pratiquement toutes les entreprises qui opèrent en ligne.
Comme la plupart des grands plans d’affaires, Stripe n’a pas été lancé avec l’objectif de devenir une entreprise de grande envergure. Les deux frères ont plutôt cherché à résoudre un problème commun :
“Ce que nous avons découvert assez rapidement, c’est que la partie la plus difficile du lancement d’une entreprise sur Internet n’est pas de trouver une idée, de la transformer en code ou de faire en sorte que les gens en entendent parler et paient pour elle”, explique John. “Le plus difficile était de trouver un moyen d’accepter l’argent des clients. Vous pouviez partager une photo sur Facebook, mais vous ne pouviez pas faire circuler de l’argent de la même manière. On avait l’impression d’être à l’âge des ténèbres”.
Les deux frères voulaient créer une plateforme de paiement instantanée, axée sur les développeurs et capable de s’adapter à n’importe quelle taille. Comme le dit John, ils voulaient créer une plateforme de paiement “qu’on ne craignait pas”.
Malgré la prévalence mondiale de PayPal, les paiements en ligne restaient fermement sous l’emprise des banques, qui conservaient la propriété des comptes et des cartes. Des couches supplémentaires d’intermédiation freinaient encore le secteur financier, même pendant l’essor des applications FinTech et des néobanques.
En 2008, les frères Collison sont devenus des adolescents millionnaires en vendant Auctomatic pour 5 millions de dollars. Peu après, John et Patrick sont retournés à l’université, respectivement au MIT et à Harvard. Là, ils se sont attelés au développement de l’API qui allait transformer le monde des paiements en ligne.
Les frères ont créé sept lignes de code simples que les développeurs peuvent insérer dans un site web ou une application pour se connecter à une société de paiement. Auparavant, un tel processus prenait plusieurs semaines. Désormais, les frères l’avaient réduit à une tâche rapide de copier-coller qui transformerait les entreprises en une journée.
En 2010, les frères Collison ont abandonné leurs études pour lancer Stripe. Née à l’origine sous le nom maladroit de “/Dev/Payments” (SlashDevSlashPayments), l’équipe fondatrice a finalement opté pour le nom Stripe par défaut. C’était l’un des nombreux candidats en lice, et il évoquait une image vaguement positive et pertinente, comme les bandes de course automobile ou la bande magnétique d’une carte. Confrontée à un délai de sept jours pour prendre une décision, l’équipe n’est pas parvenue à se décider.
Greg Brockman, directeur technique, explique : “Finalement, j’ai déclaré que si nous ne parvenions pas à prendre une décision en une semaine, nous opterions pour Stripe. Et nous n’avons jamais pris de décision.
Basée à San Francisco, la startup a proposé son code en promettant qu’aucun autre changement n’était nécessaire. Au cours des six mois qui ont suivi, les frères ont joué avec le code, en effectuant des tests auprès des utilisateurs et en recueillant les commentaires de leurs amis pour guider les itérations.
Très vite, cependant, les frères ont compris que le bootstrapping ne les mènerait pas bien loin. Si Stripe devait être meilleur que PayPal, tout en gérant des problèmes tels que les paiements non américains et la fraude, ils devaient obtenir plus d’argent et d’informations de la part de professionnels du secteur.
Croissance à la base grâce aux références
Il est intéressant de noter que le principal canal de croissance à ses débuts était le marketing de bouche à oreille. Avec l’aide de leurs amis, les frères ont fait passer le mot et ont rapidement obtenu un financement de démarrage de l’incubateur Y Combinator.
Ils connaissaient déjà l’entrepreneur et investisseur Paul Graham pour l’avoir rencontré lors de leurs précédentes entreprises communes, car le fondateur de Y Combinator avait réalisé des bénéfices intéressants sur la précédente société des deux frères, Auctomatic. Lorsqu’ils ont parlé à Paul Graham de leur dernière création, il s’est empressé d’investir dans le lancement de Stripe.
Fidèles à leurs débuts, Patrick et John ont décidé d’envoyer des colis à tous les développeurs qui ont déployé des instances de l’API Stripe. Ces paquets comprenaient des t-shirts et des autocollants, que les développeurs portaient et partageaient fièrement sur les médias sociaux, faisant ainsi connaître la marque de l’entreprise.
Une autre tactique marketing intelligente a consisté à organiser des événements, notamment des rencontres de développeurs et des hackathons sponsorisés, qui ont aidé Stripe à créer une communauté autour de son produit. Ce faisant, l’entreprise a non seulement attisé la curiosité pour son API, mais elle a également contribué à la réussite de nombreux développeurs et concepteurs dans leur domaine. Cette campagne de développement de la communauté a joué un rôle déterminant dans la mise en place d’un vaste réseau de recommandation pour l’entreprise, qui a reçu des éloges et des recommandations de la part de la communauté mondiale des développeurs.
Au cours de l’été 2011, Peter Thiel, cofondateur de PayPal, a pris la parole lors d’un événement organisé par Y Combinator. Lorsqu’il a rencontré les frères, Thiel leur a donné quelques conseils sur le marché des paiements, puis leur a proposé d’investir. Thiel a mené le tour de table de série A avec Sequoia Capital et Andreessen Horowitz, amassant 2 millions de dollars pour Stripe.
Les conditions d’une croissance rapide étaient alors réunies.
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Aller au-delà de PayPal
Depuis la création de PayPal en 1998, le monde a connu une révolution FinTech, et le commerce électronique s’améliore constamment pour offrir un parcours client plus court et plus fluide. Shopify gère les paiements internationaux d’un large éventail de petits fournisseurs et de plusieurs milliers de clients. De même, les applications de l’économie du partage comme Lyft misent sur la simplicité, en exigeant un paiement en une seule fois sur les appareils mobiles.
Il y a quelques années, les développeurs auraient eu besoin de six mois pour mettre en place l’infrastructure comptable nécessaire au traitement et à la gestion de ces types de paiements. Stripe a proposé de réduire ce temps en traitant tout sur ses propres serveurs, de sorte que les clients et les vendeurs puissent se connecter instantanément, sans aucune difficulté.
Grâce à ce modèle et à son investissement, Stripe a rapidement signé des accords avec des entreprises majeures du commerce électronique, notamment Shopify, Lyft, Facebook, Deliveroo, DoorDash, Salesforce, Indiegogo, ASOS, BooHoo et TaskRabbit.
Alors que PayPal s’insère dans le processus de paiement, Stripe fonctionne comme un compte marchand en marque blanche qui traite les paiements et vérifie qu’il n’y a pas de fraude. La société prélève un petit pourcentage sur la transaction, et l’acheteur ne voit que le nom du vendeur sur son relevé de carte de crédit, à moins que le commerçant ne choisisse spécifiquement de déployer le logo Stripe.
Bill Alvarado, cofondateur du magasin de musique en ligne Lala et désormais CBO de Stripe, explique :
“Vous regardez Google Checkout, vous regardez PayPal – ils se mettent en travers du produit… À bien des égards, Google et PayPal essaient de créer leur propre relation avec le client. Je pense que c’est ce que Stripe a réussi à faire. Nous l’avons conçu pour une utilisation rapide, certes, mais aussi pour que vous puissiez garder le contrôle de votre expérience, de votre produit et de vos clients.
Stripe a certainement brisé le moule, mais son API n’était qu’un début. Les frères avaient de bien plus grandes ambitions en tête.
Opportunités mondiales avec Stripe Atlas
L’équipe de Stripe a constaté que, si l’esprit d’entreprise est omniprésent, de nombreux entrepreneurs en herbe ont du mal à lancer une entreprise Internet d’envergure mondiale. Les frères avaient atteint la célébrité de la Silicon Valley après avoir démarré dans une région isolée de l’Irlande. Aujourd’hui, ils veulent aider les autres à créer leur entreprise, où qu’ils se trouvent dans le monde.
Le 24 février 2016, la plateforme Stripe Atlas a été lancée. Cette plateforme, accessible sur invitation uniquement, permet aux entreprises de n’importe où de se constituer en société américaine au Delaware, l’État généralement connu pour ses tribunaux, ses lois, ses politiques et son système fiscal favorables aux entreprises : c’est en effet là que 60 % des entreprises du classement Fortune 500 sont constituées, notamment Google, Coca-Cola et la Bank of America.
Lors de son discours de lancement au Mobile World Congress de Barcelone, Patrick a fait part de son ambition pour Stripe Atlas, déclarant qu’il souhaitait “augmenter le PIB de l’internet”. Il a estimé que cela était possible car la majeure partie de la croissance proviendrait du ciblage des entrepreneurs sur les marchés mal desservis d’Afrique, du Moyen-Orient, d’Amérique latine et de certaines parties de l’Asie.
Une culture de la transparence – Rien n’est secret
Peu d’industries se concentrent autant sur la protection de la vie privée et la sécurité des données que le secteur financier. Cependant, si Stripe prend ces questions au sérieux, la perspective est différente au sein de l’entreprise.
Rien n’est secret.
Les frères Collison croient en une transparence totale au sein du personnel, estimant que des communications ouvertes favorisent une culture de la confiance. Grâce à cette philosophie, chacun reste profondément impliqué dans l’entreprise et s’investit dans ses progrès.
Chez Stripe, chaque e-mail – y compris les correspondances individuelles – est envoyé en copie conforme au reste de l’équipe, voire à l’ensemble de l’entreprise. Non seulement cela facilite la communication, mais cela permet à chacun d’être tenu au courant des développements de l’entreprise, en veillant à ce qu’aucun silo d’information ne se forme entre les départements.
Une solution mobile d’abord
Avec l’avènement de l’ère mobile, Stripe a pris les devants avec son produit de paiement mobile, Checkout, en 2014. En proposant une interface utilisateur frontale intuitive, Stripe a facilité l’acceptation et l’exécution des paiements sur les appareils mobiles.
L’interface utilisateur attrayante a attiré les développeurs en masse, ce qui a permis à de grandes entreprises, comme Instacart et Dribbble, de conclure de nouveaux contrats. Avec l’essor du commerce mobile, Stripe est en pole position pour offrir l’expérience d’achat en ligne que les gens attendent à l’ère du mobile.
Will Gaybrick, directeur financier et directeur des produits de Stripe, affirme que l’entreprise est “incroyablement optimiste” quant aux opportunités potentielles en Asie. L’équipe pense que le continent est une tempête parfaite de pays avec de grandes populations et des économies relativement sous-développées. Avec environ 500 millions de personnes qui se connecteront en Inde et en Asie du Sud-Est au cours des deux prochaines années, le potentiel de croissance est énorme.
Transformer les services en prêts financiers
Il serait facile pour Stripe de se détendre et de surfer sur la vague de son succès précoce en tant que startup licorne. Cependant, ses fondateurs cherchent continuellement des moyens d’innover et de poursuivre la croissance phénoménale. En 2019, ils ont lancé Stripe Capital aux États-Unis. Ce service permet aux clients de recevoir une avance de trésorerie pour financer leurs projets d’entreprise, et ils peuvent rembourser le prêt grâce à leurs futures ventes sur la plateforme de paiement de Stripe.
Suivant un modèle similaire à celui des cartes de crédit, Stripe Capital permettra aux clients d’accéder rapidement à des fonds et signifie en fait que Stripe investit dans une multitude de nouvelles entreprises. Grâce aux nombreuses données clients dont il dispose déjà, Stripe peut accorder des prêts plus rapidement et plus efficacement que les banques traditionnelles.
“Dans le passé, il fallait attendre des semaines ou des mois qu’un agent de crédit examine une demande”, explique Patrick Collison, “mais nous pouvons voir l’historique des performances d’un client sur Stripe et appliquer nos modèles d’apprentissage automatique pour faire le travail, en analysant sans intervention humaine.”
Lors d’un événement destiné aux développeurs, les Stripe Sessions, la société a annoncé la Stripe Corporate Card, qui est une carte Visa professionnelle disponible pour les entreprises constituées aux États-Unis, ce qui la rend effectivement ouverte à toute entreprise internationale opérant par le biais du programme Stripe Atlas.
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L’ère numérique est à la portée de Stripe
Si 2020 a été une année incertaine pour de nombreuses entreprises, la valeur des données reste une constante indéniable. Les frères Collison ont trouvé des moyens de l’exploiter au maximum, Stripe allant au-delà d’un simple service pour utiliser les quantités massives de données sur les consommateurs afin d’alimenter le prochain produit.
En avril 2020, TechCrunch a rapporté que l’entreprise avait levé 600 millions de dollars supplémentaires dans le cadre d’un financement de série G, portant l’évaluation de Stripe à 36 milliards de dollars. La pandémie de COVID-19 a déclenché une vague de nouvelles affaires en ligne, aidant Stripe à obtenir de nouveaux contrats lucratifs avec Zoom et JustEat, deux exemples de réussite en matière de pandémie.
Alors que l’ère numérique évolue vers une réalité de travail à distance où le commerce électronique et le commerce mobile règnent en maîtres, Stripe semble prêt à dominer l’industrie FinTech pour les années à venir.
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